Но сначала оцените своё финансовое положение и внимательно изучите условия кредитного договора.
Стоит ли рисковать?
Дочке через месяц исполнялось 20 лет. Родители решили сделать ей запоминающийся подарок – купить автомобиль, тем более что дочь уже прошла обучение в автошколе, получила водительское удостоверение, да к тому же радовала папу с мамой успехами в учебе в институте. «Будет машина, будет дочка почаще приезжать домой», – рассудили они. Сбережений в семье не было, поэтому за деньгами на машину они отправились в банк. После общения с сотрудниками кредитного отдела приуныли: в порыве сделать шикарный подарок они не задумались о своих финансовых возможностях – сумма кредита по имеющимся у родителей доходам получалась небольшая, на неё разве что старенький автомобиль купишь, а ежемесячные суммы для возврата урезали бы их семейный бюджет до минимума на ближайшие пять лет. Призадумались – стоит ли так рисковать?
Вы решили одолжить деньги у банка или купить какую-то вещь в кредит, оформив его непосредственно у продавца, но прежде чем подписывать кредитный договор, внимательно его прочитайте и задайте себе вопрос: сможете ли вернуть долг на предлагаемых условиях? Очень заманчиво иметь всё сразу и сейчас, не заглянув в день завтрашний, когда кредитор потребует отдавать долги.
Читайте договор
Кредитных предложений много, есть выбор: кредиты наличными, так называемые нецелевые, кредиты непосредственно в магазине при покупке товаров, кредиты на обучение, ипотечные кредиты на приобретение недвижимости, автокредиты.
С 1 июля 2014 года вступил в силу Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» №353-ФЗ от 21.12.2013 года, который четко определил принципы построения взаимоотношений между банком и заёмщиком. Но этот закон не касается кредитов, обеспеченных залогом недвижимости (ипотека), и кредитов, связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Закон содержит нормы, которые способствуют ограничению гражданина в его желании брать кредиты. Так, при сумме свыше 100 тысяч рублей банк обязан предупредить заёмщика об его ответственности за принимаемое решение -- чтобы он хорошо подумал и всё просчитал. По закону в кредитном договоре должна быть определена полная стоимость кредита, произведен её расчёт с размещением на первой странице договора, прописаны состав платы за кредит, право на отказ на получение кредита, право на досрочный возврат кредита. В договоре обязательно указывается порядок погашения обязательств при недостаточности средств у заёмщика: если раньше в первую очередь списывались суммы штрафов и пени, то теперь сначала задолженность по процентам и задолженность по просроченному основному долгу и потом уже штрафы и пени и далее платёж за текущий период. Договором определяются предельный размер неустойки и частично – особенности совершения действий, направленных на возврат задолженности. А действовать может сам банк, требуя возврата денег, или банк воспользуется услугами коллекторов.
Страхование не является обязательным условием для получения кредита, помните об этом и обязательно посмотрите, есть ли пункт о страховке в договоре, готовы ли вы добровольно дать согласие и подписать кредитный договор с этим условием? Добровольное согласие на страхование увеличит ваши платежи за кредит. Например, если вы возьмете кредит со страхованием на год, а возвратите сумму кредита досрочно, то учтите, сумма уплаченной страховки вам не возвратится. Доказать факт навязывания дополнительной услуги очень сложно.
Предложения заманчивые, но…
Вам, уважаемые читатели, наверное, приходилось слышать мудрое пожелание – пусть всегда ваши желания совпадают с вашими возможностями. Если ему не следовать, можно собственным неразумным решением создать для себя и своей семьи опасное финансовое положение и оказаться в «долговой яме». Брать кредит легко, да и многочисленная реклама к этому ежедневно призывает заманчивыми предложениями. Самое главное – не поддаваться опрометчиво на соблазн, а реально оценить свои финансовые возможности.
Статистически считается, что комфортный уровень оплаты за кредит – это примерно треть ваших доходов, поскольку минимальный прожиточный уровень семьи в условиях кредитования необходимо сохранить. Прежде чем брать кредит, оцените и спрогнозируйте, насколько стабилен ваш доход, нет ли риска потерять работу, есть ли надежные источники дополнительных доходов.
Не поддавайтесь искушению непременно купить понравившийся новый телефон или бытовую технику, сиюминутный порыв можно немного остудить, отложив принятие окончательного решения о покупке на завтра. А может, лучше и разумнее для такой покупки прежде накопить денег, тогда не придётся переплачивать за проценты кредитору, да и через некоторое время цена на этот же телефон будет пониже. Если уже твёрдо решили взять кредит, то сначала сравните условия кредитования в разных банках и выберите более выгодные для себя.
Поручительство
Если вы согласились стать поручителем заёмщика при получении им кредита, не забывайте, что ответственность за возврат денег кредитору у вас такая же, как и у того человека, за которого вы поручились. Это называется солидарная ответственность, и поручитель полностью отвечает за возврат всей суммы кредита.
Банк имеет право при неоплате кредита заёмщиком обратить его взыскание на поручителя. Поэтому поручителю, подписав договор, не стоит забывать об этом, а лучше до подписания на сто процентов удостовериться в надежности и платёжеспособности вашего друга, который так уговаривает вас помочь, выручить, поручиться.
Кредит без поручителей
Его охотно предоставляют микрокредитные компании. С 29 марта 2016 года после внесения поправок в закон о микрофинансовых организациях действуют ограничения: микрозайм может быть предоставлен в размере до 500 тысяч рублей. Кроме того, законом установлено ограничение предельного размера долга. По договорам потребительского займа, заключаемого на срок не свыше 1 года, сумма начисленных процентов не может превышать 4-кратного размера суммы займа. К примеру, вы взяли в микрокредитной организации
10 тысяч рублей на несколько дней, но не смогли вернуть в указанный срок, то за 1 год по этому займу не может «набежать» процентов на сумму более 40 тысяч рублей.
Кредитная карта
Сегодня многие пользуются банковскими картами – это удобное средство электронного платежа, в том числе при расчёте за покупки в магазинах. В зависимости от того, за счёт каких средств производится платёж, карты могут быть расчётные (дебитовые) и кредитные. Дебитовая карта – это средство доступа к вашему банковскому счёту, на котором хранятся ваши собственные деньги. А по кредитной карте вы пользуетесь средствами банка, которые даются вам в долг на определенных условиях, некоторые банки устанавливают какой-то период использования кредита без начисления процентов.
Кредитная карта может заменять потребительские кредиты и кредиты на неотложные нужды. Главным её преимуществом является возможность использования кредита, не отчитываясь перед банком о его целевом использовании, и возможность постоянного возобновления кредитной линии (установленного банком для данного клиента максимального размера кредита) после погашения. Но в любом случае по кредитной карте вы также пользуетесь чужими деньгами, а их надо возвращать.
Для справки
Банковский кредит представляет собой денежную сумму, предоставляемую банком на определённый срок и на определённых условиях заёмщику для удовлетворения его финансовой потребности. Кредитные отношения оформляются договором займа или кредитным договором. Кредиты по кредитному договору могут выдаваться только кредитными организациями. Самым существенным отличием кредита и займа является то, что договор займа считается заключённым с момента передачи денег (реальный договор), а кредитный договор— с момента его заключения. Кредитор обязуется предоставить кредит, а заёмщик принять кредит и своевременно вернуть кредит, уплатив проценты. Вознаграждение за пользование кредитом – обязательное условие.
Кредитная карта (разг. кредитка) — банковская платёжная карта, предназначенная для совершения операций, расчёты по которым осуществляются исключительно за счёт денежных средств, предоставленных банком клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (положение ЦБ РФ № 266П). Банк устанавливает лимит исходя из платёжеспособности клиента.
Источник: https://ru.wikipedia.org/wiki/
Возможно, эти статьи Вам тоже будут интересны:
- Как не попасть в мышеловку «Существуют два пути, ведущих к счастью: можно снизить свои потребности или увеличить средства. Мудрые люди делают и то, и другое...
- По «займам до зарплаты» ставки ограничили. 29 марта вступили в силу поправки в российское законодательство, меняющие правила работы на рынке микрофинансовых услуг. По данным...
- Кредит на молокопровод В 2015 году хозяйства Шенкурского района получили субсидий из бюджетов за производство и реализацию молока – 26 млн. 100 тыс....
- Для заёмщиков – защита Последствия признания должника банкротом. В течение 5 лет НЕЛЬЗЯ повторно обратиться в суд с заявлением о признании банкротом; нужно уведомлять...
- Берём свой песок Напротив бывшего Важского леспромхоза вывозится песок для выполнения ремонтных работ. На каком основании это делается, не относится ли эта территория...
- Есть время подумать Введение «периода охлаждения» позволит потребителям отказаться от навязанной или невыгодной страховой услуги. Банк России ввел «период охлаждения» – срок, в...
- Систему гарантий для кредитования аграриев поручил создать Игорь Орлов.По итогам поездки в Холмогорский район временно исполняющий обязанности губернатора Архангельской области Игорь Орлов...
- Финансовая грамотность Сколько денег тратит ваша семья на самые неотложные повседневные нужды? Не подсчитывали – признаются многие из нас, если не большинство....
- Плюсы и минусы кредита, а также много другой важной информации озвучили участники игры «Что я знаю про финансы», прошедшей 18 марта в Шенкурской средней...
Loading ...
